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金融科技服务如何兼具态度和温度?这里有一个全新的业界模式

在互联网化行为习惯和用户场景入口与线下实体消费场景、金融服务需求结合度不断提高的今天,如何满足用户更为方便、快捷的金融服务体验并且建立以线上+线下匹配的金融体验模式已经成为了包括传统金融机构以及互金平台在探索和试图创新的新领域。

近日,凡普金科旗下一站式金融信息服务提供商凡普信在深圳成立了首家线下体验中心,立足于整合金融信息服务,探索一种全新的金融科技模式。这种连接用户借款信息咨询服务整合为基础的金融信息整合,相比于更早几年各大银行在核心场景开展的银行服务,有何种的不同呢?

银行的整合模式早已有之

从国内金融服务产业层次的迭代来看,最早以银行为主的信贷模式主要服务于个人高级用户和对公业务,因为银行物理时代具备较高的成本效应,直接决定了更多终端的个人和小微企业的金融信息服务未能覆盖和满足。而后在利率市场化和互联网金融的多重压力下,商业银行开始转型大零售业务并且布局了数量众多的银行网点,但结局并不乐观。主要原因可能是银行在编制、绩效、考核导向和线上+线下布局能力的不足。

相反,对于更多的互联网金融企业而言,布局线下则是一种从线上到线下业务闭环的不错思路。虽然在互联网金融发展的早期,更多企业大多先是通过布局线上和互联网移动端入口建立强大的流量和用户效应,并且通过本土化的网络借贷信息中介撮合模式实现了线上投资人和借款人的对接,但是互金发展到合规化的新阶段,符合监管趋势的小额分散业务模式,具备场景化、用户精准服务能力的金融信息服务将得到正视和鼓励。

从体制、绩效、市场圈层和用户匹配来看,凡普信这次要做的金融信息服务,运营比银行的定位更为精准,目标用户群体和市场导向也更匹配。这也或许意味着在金融科技领域全面转战线上和移动互联的时期过去后,会有更多的平台在建立线下的场景和用户消费入口定制更为全面、个性化和科学的个人借款和综合金融信息服务。

对于金融科技而言,一站式金融信息整合是大机遇

随着监管逐步定调小额、分散的金融服务内涵,加之一行三会对金融科技行业监管的逐步落定。通过整合线下场景为核心的金融服务产业链,以线上大数据、云计算和人工智能等技术为辅助,以线下场景化金融需求为驱动,来形成一个更为个性化和定制化的借贷信息和服务闭环。这种思路反而成为互金、金融科技在逐步走向监管合规后的一个大前景。

这里说的大机遇是指业务层面和品牌宣导层面。简单分析下在深圳设立首家线下体验中心的凡普信,以及凡普金科集团在这方面的动作。

从业务层面而言,凡普金科作为以网贷信息中介服务为驱动,旗下拥有线上网贷中介资金撮合,并囊括了钱站、凡普信(凡普信有借款信息服务、任买、凡普快车三类业务)等多梯次的借款信息服务作为对应的金融科技业务,在从线上布局、线下金融信息资源整合过程中,线下的金融信息服务中心具备更大的业务匹配精准度。

例如,凡普信的借款信息服务可以在细致沟通用户需求的基础上为其提供慧薪贷、才薪贷等针对高学历人才、企业员工、女性企业主等群体的特定化借款信息服务需求;任买作为旗下的城市商圈消费分期平台,以简单、高效的分期服务为宗旨,可以展示更多的商品分期服务,此外,任买还覆盖了医美、租房、教育、婚庆、轻奢、母婴等方方面面的领域,业务场景覆盖中合作机构已达400多家;凡普快车则向用户提供车辆融资租赁服务,也可以依托线下体验中心进行业务推广和品牌增值服务。数据显示,2017年,凡普信服务新增用户数已达169万。

更为重要的是,在用户体验流程上,线下体验中心可以全面展示金融科技对用户享受金融服务的便捷性。相比于其他传统的线下网点服务模式,凡普信的金融信息服务新模式具备更强的技术体验性,用户便捷性和科技化展现能力,可以根据用户自身的金融差异性建立多样化的个性匹配能力,而不是传统金融的一刀切和标准化。这也成为了以金融科技驱动的科技公司做线下金融信息服务模式的一个根本竞争力:虽然用户的需求没有变,但是满足用户需求的能力是极致定制化和科技体验化的。

这也是为什么凡普信已在除西藏、台湾、香港、澳门以外的所有省份,覆盖全国160余座城市,成立超过200家门店(截止2017年10月),并且这次首次在深圳开设线下体验中心,其中设置了独立的体验区、洽谈区、展示区、签约区、咖啡区等全功能的一站式金融信息服务。对于互金、金融科技公司而言,现在重视线下用户体验和金融信息资源整合其实是从自身业务布局和线下模式进行的一种业务塑造。

未来的金融信息服务,核心驱动力依然是科技

在互金、金融科技领域,讲到新模式,则更多是从前端的用户获客、体验流程和产品推广等方面,并且这种新模式其实核心是满足用户在消费升级和经济转型期间对于个性化和科技化金融服务需求的满足。

这次以凡普信为代表设立的线下体验中心,其本质意义在满足监管要求的小额、分散要求下,通过结合用户生活、消费和场景化的需求,提供更多个性化的,体现科技水平的金融信息服务,这种服务也因此变得更有温度和有态度。打个形象的比喻,如果说传统金融做的金融服务是“千篇一律”,那么围绕一站式金融信息服务进行整合的新模式则要做的是“千人千面”。

从“千篇一律”到“千人千面”,首要的条件便是具备强大的金融科技能力。这也是很多小银行在做银行服务时所不能支撑的。而对于凡普信、任买、凡普快车,其实都是通过对用户的需求进行分析提供个性化的金融信息服务,这背后则是强大的大数据和智能、动态化的风控管理能力。目前,凡普信的服务主要依托于凡普金科强大的风控体系,其基础是采用最新一代风控系统“Fin-Up云图”。“云图”采用云计算、知识图谱应用与深度学习等领域的最新成果搭建而成,有效提升了审核等流程上的效率和准确率,这也就能从后端保障用户从咨询到完成借款的服务一体化流程,高效而且方便,围绕最核心的消费分期、汽车融资租赁以及个人借款等需求。

对于未来可能出现的一幕:

这让笔者再次想到了前几年风风火火的银行设立支行的模式,从目前的实践看,由于设立了基于服务前沿,但并未能从银行后端的产品体验和技术能力上进行提升,导致银行更多成为了所属支行的服务前沿,但大多数银行都达不到独立盈亏和建立体系化的个性化产品服务能力。

从凡普信这次建立的线下体验中心开始,或许基于借款和租赁等多样化的金融信息服务,要迎来一个更为有力的市场进入者了。而这次的变革是从后端开始驱动的,以金融科技为基础带来用户体验和产品个性化的匹配,满足不同用户的金融需求,这或许才是一站式金融信息服务模式的根本含义。

普惠金融服务,也大体如此,不久的将来,金融科技在线下布局也会迎来更多的个性化品牌。可以让客户一边喝着暖暖的咖啡,一边享受着新金融信息服务模式为他们带来满满的 “幸福感”。